蚂蚁消金信用购首次加入双11分期免息，花呗持续瘦身

　　作者| 子卿          出品 |消费金融频道

　　从10月31日开始，双十一的战线就已然拉开，与往年不同的是，今年信用购首次加入天猫双十一活动，不仅拥有最高5000元的分期免息券，而且大部分能使用花呗分期免息的活动也能使用信用购。

　　从去年开始，用户就已经能够在天猫购物时使用信用购，但分期免息还是首次向其开放，这意味着此前专属于花呗的淘宝产品又再次被分流。

　　用信用购分期有机会帮还账单

　　近期，淘宝天猫官方微博号发文称双十一期间信用购也可参加免息分期活动，为刺激用户使用信用购进行付款，在购买天猫产品使用信用购付款后，按顺序第1000位、第1万位、第10万位、第100万位和第1000万位，将会获得帮还双11信用购账单的福利。

　　信用购是蚂蚁花呗进行品牌隔离之后的产物，蚂蚁自从去年被监管约谈后就开启了品牌隔离计划，花呗成为重庆蚂蚁消费金融专属消费信贷品牌，专注于中小额，而由银行等金融机构全额出资的消费信贷，则更新为“信用购”服务。

　　此后用户在使用花呗进行付款时，信用购也同样可以选择，甚至在监管的压力下，付款时会被优先选择信用购，不过分期免息等服务仍然是花呗专属，信用购并不适用。

　　值得一提的是，淘宝分期功能并不是首次向其他消费信贷产品开放。

　　此前淘宝上线了信用卡分期免息活动，并且该活动现在仍然可以使用。去年6月，花呗上线花呗分期聚分期产品，淘宝开始分期入口，淘宝分期不再是花呗专属。用户购买产品使用聚分期时，需要提前在聚分期下绑定好信用卡，然后在付款过程中选择花呗分期支付，使用花呗分期下方的聚分期支付，就能达到使用信用卡分期支付商品的效果。

　　在上线花呗分期聚分期后，蚂蚁花呗似乎并不满意分流效果，今年9月，许多用户发现在选择分期付款时，部分商品可直接使用信用卡分期，并且招商银行信用卡和交通银行信用卡还在花呗分期之前，此举似乎是花呗将用户推给银行信用卡。

　　据不完全统计，目前支持分期的信用卡包括建设银行、招商银行、交通银行、平安银行、中信银行、浦发银行等多家大型银行，即使是用户未办理相关银行的信用卡，只要淘宝支持该银行信用卡的分期，就会显示在分期付款的页面上。

　　整改压力巨大

　　去年4月，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团后，还对腾讯控股、度小满金融等在内的13家互联网金融平台进行谈话，自此，互联网金融开始经历一轮大的整改。

　　蚂蚁花呗借呗的整改主要步骤是成立蚂蚁消费金融承接此前蚂蚁小微小贷、蚂蚁商诚小贷中符合监管规定的消费信贷业务，根据测算，这个数字在2万亿左右。

　　此前监管给蚂蚁消费金融整改的时间是1年，但到目前为止，还未传出整改完成的声音。

　　从开始整改到现在蚂蚁花呗借呗的动作不难看出，花呗借呗部分业务的让渡是从边缘业务慢慢深入，目前属于花呗借呗等的核心专属业务也越来越少，原本属于蚂蚁消费金融的业务现在不断被瓜分出去，这也是蚂蚁消费金融的无奈之举。

　　蚂蚁消费金融成立至今一直在为融资补血合规努力。去年年底，蚂蚁消费金融曾宣布增资至300亿，若增资成功，则意味着最多可承接1.3万亿的消费信贷余额，不过此次增资后来因为中国信达的退出而不了了之。而有业内人士表示，蚂蚁消费金融想要吞下此前两家蚂蚁小贷的业务存量，至少要增资至510亿，显然，近期蚂蚁消费金融还未传出再次增资的消息。

　　除了将新增业务让给银行来减少的业务量，蚂蚁消费金融还在银登中心转让信贷资产收益权来压降存量，据‘消费金融频道’不完全统计，截至10月下旬，蚂蚁消费金融已成功转让的信贷资产收益权在500亿以上，远超其他消费金融公司。

　　目前来看，蚂蚁消费金融的整改压力仍然非常大，若未来蚂蚁消费金融还未找到增资等其他渠道来承接花呗借呗的巨大体量，业务让渡给银行等机构可能还会继续深入。

　　银行与消金机构聚焦双11

　　值得注意的是，双十一期间，除蚂蚁消费金融之外，还有多家消金机构推出贷款利率打折活动。

　　马上消费安逸花在“双十一”期间上线主题活动，使用者可通过参加活动瓜分11亿额度免息券；乐信旗下主打分期购物的分期乐商城，不仅推出多个大额满减折扣方案外，还凭借场景优势，使用户享受分期专享提额优惠，通过优惠+分期组合为使用者带来更优消费体验。

　　据了解，银行也在双十一期间加大消费贷布局，助力国内消费复苏，招商银行推出“闪电贷”前6期享受7折年利率活动；民生银行推出消费贷优惠活动，活动期间申请民生民易贷且签约送8.8折优惠券，折后年利率低至3.85%；工商银行活动公告显示，在“双十一”期间，部分工银信用卡客户在部分电商平台使用支付宝绑定信用卡分期支付时，有机会享分期满300减20元、满1500减50元的优惠。

　　随下半年以来消费复苏叠加LPR的下降，银行、消费金融公司也在积极布局消费贷，通过降低利率等方式吸引用户合理消费。有专家表示，在政策的支持下，可以预期被疫情等因素压制的消费需求未来将会呈现稳步修复势头，银行消费金融公司未来也会推出更多优惠吸引客户。

责任编辑：宋源珺