花呗、借呗、还呗这几个产品有啥区别？傻傻分不清楚？
经常使用花呗的，会很好奇，花呗怎么赚钱？毕竟我每月都还款。
没有花呗的估计会问：为什么我开不了花呗？
开通了花呗的也会问，为什么我被关闭了花呗。。。
而问的最多的是：我怎么提高花呗额度。
上面一些问题，之前从一些角度分析过，主要是从官方推出花呗借呗的目的角度来解读，有兴趣的可以再看一下：
借呗花呗提额的正确方法，看这一篇就够了！；微信的“微粒贷”开通标准，望周知！
本篇文章会从另一个角度给出问题的答案。
这里需要你换位思考一下：
1、如果你是马云，你会如何运作花呗借呗这两款产品？
2、需要哪些资源或者合作方，才能让产品运作起来？
3、如何赚钱？
4、你想把花呗借呗给哪些人使用
怎么运作花呗借呗？
要知道两个概念
1、消费分期：消费分期没有标准定义（可见这个词只是商业社会业务的需要而造的词语），我们从字面意义上去理解：你消费东西，肯定要在一定场合的前提下，比如楼下小卖部，城市中心百货大楼，要有商家卖你东西，你才能消费。消费不起怎么办？分期呗。这就是简单意义上的消费分期
2、现金贷：这个容易理解，一般就是指你可以直接在平台上借到钱。
这两个概念分别对应了人类消费的两种心理：
一是在线下买东西的时候，哎呀一看iphone11有点贵。但就是想买，咋办？为了满足自己的消费欲望，分期吧，先用上再说。
二是手上真急，缺钱，缺现金急需借钱应急。
那么按照上面概念的分类：
花呗、京东白条属于消费分期，借呗微粒贷属于现金贷。
需要哪些资源，花呗借呗才能玩得转？
有人说这个很简单：有钱就行。
没错！这是最重要的。但还需思考更多
给你一张花呗，京东白条内部业务图（点击看大图）
解释一下这张图：这里面的消费场所（购物，租房，旅游等）一般是分线上线下，线上就是电商平台购物网站提供。线下就是实体店，商超。消费者在使用花呗进行分期付款还款时，需要调取消费者的信用数据，符合要求才能使用花呗，另外你使用花呗的每一笔都会再反馈给数据中心，下次用来再次评估你的信用（信用分，芝麻分）。
消费分期的玩法里没有现金，消费者是无法直接拿到现金的，因为他限制了你只能在固定场合固定用途才能进行消费。
所以从这个图里我们可以总结几点规则：
1、花呗准确来讲是给有分期需要的人使用的，因为投资人需要有回报。
2、如果想使用花呗，要注意信用问题，不要逾期，否则会被催收公司催收。3、不要把花呗用在别的地方（比如套现），因为花呗是用在有消费场景的地方。你不是在真实的消费，而是为了套现，那就不符合花呗的使用要求。
下面是微粒贷，借呗内部业务图（点击看大图）
这里面有和花呗不一样的地方，首先是对于借款人，不是称为消费者了，借款人可以直接先拿钱后消费、不管你消费在哪里，这种方式肯定更有吸引力。
其次对于投资人（放款的）来说，他借出去的是真金白银，但不知道借走的钱用在哪里了，很可能这笔钱最后就是一笔烂账。所以为了尽可能降低损失，这种借钱肯定是上征信
所以借钱这种事，帮大家总结几点原则：
1、借钱需量力而行，这是大原则。
2、上征信，注重信用
3、高利贷你懂的，万不得已少碰那玩意吧
你看花呗，借呗的背后，需要搞定的是投资人（不过钱对马云来说是小事），其次需要有平台（有平台才有用户），有供你的用户消费的场景（比如盒马生鲜，淘宝），最重要的是你要知道可以放款给什么人（征信数据，大数据分析，这是技术行业壁垒，也是最难的）。这里面要照顾各方的利益和需求。
那花呗借呗如何赚钱？
如果把上面问题都搞定了，其实花呗借呗赚钱就比较简单了，比如你还款分期的时候，平台赚利息。但之前文章也说过，这些比较小儿科，这里面最大的价值是数据：消费者的消费习惯、消费偏好、服务诉求、信用等级、消费能力、还款意愿等等，这些数据可以提高自己的经营水平，也可以卖给金融、商超、保险等其他商业活动提供高价值的大数据分析服务。
花呗借呗是给哪些人使用？
这是最难的点，因为只有精确的知道可以借给哪些人使用，才能降低坏账的几率，降低损失。这里面需要央行的征信数据，需要大数据分析，需要其他企业机构合作，额外提供更多的数据。拿到数据之后还需要清洗，训练等等，一般大公司才有能力做。
OK，现在我们再切回用户视角去看上面这些分析，现在你是一名借呗或者花呗的用户。
此时你想提高花呗的额度，想提升芝麻分，想让花呗重新开启，是不是心里就都有数了？
当然，有的人会选择别的现金贷的平台，觉得大平台也太苛刻了，当然了，你可以去。不过风险也要承担，这里摘录一篇文章：
为了能赚取更多的利润，当时非常多的贷款公司专门在还款上动手脚，故意让借款人没法在还款日还款，只有在逾期几天后，还款功能才会正常，以此来收取高额的滞纳金。如果不从，则催收轰炸通讯录，问候全家。渐渐地，由于利润实在丰厚，很多头部公司也开始玩儿【刻意逾期】的套路。就在所有高利贷公司都在庆贺自己找到了印钞机时，危机来临。
最后说一句：花呗要自我修养，借呗要量力而行！
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