花呗突然更新！打工人纷纷关闭

对于大多数年轻人来说，花呗是一款不可或缺的互联网金融产品。

去年 8 月蚂蚁集团的上市说明，花呗借呗服务用户高达 5 亿，可见这么庞大的群体对马爸爸有强烈的依赖症。

今天，花呗公告了接入征信工作的最新进展，花呗接入人民银行征信系统的安排已全面落地。

#花呗将全面接入央行征信系统#迅速登上微博热搜榜第一，足见 5 亿花呗用户对这项政策的极大关注，因为这直接关系到用户的钱袋子。

大家最为关心的是，花呗接入征信系统对个人有什么影响？老狐今天就跟大家聊一聊。

消息面上我们可以看到，目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

老狐想告诉大家，去年花呗就开始在逐步、有序推进接入金融信用信息基础数据库（即征信系统）的工作。

去年蚂蚁集团上市被叫停后，今年6月，蚂蚁消费金融获批开业，成为年内第 2 家被获准开业的消费金融公司，也是全国第 29 家开业的消金公司。

按照金融监管部门的批复，自蚂蚁消费金融公司开业起 1 年过渡期内，小贷公司实现平稳有序市场退出。

随后，花呗将纳入蚂蚁消金公司，需和其他持牌金融机构一样，将用户相关信贷信息报送至央行征信系统。

花呗全称是蚂蚁花呗，是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得 500-50000 元不等的消费额度。

不少花呗用户已经陆续收到“花呗服务升级”提示，显示用户需签署《个人征信查询报送授权书》，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息。

具体来说，如果同意了花呗的《授权书》，核心内容主要有两条：

第一，同意被花呗向征信系统查询你本人的信用信息；第二，同意花呗将你的个人信息上报到国家的征信系统。

问题来了，如果你不同意这个授权书呢？答案很简单，你将无法使用花呗。

另外，花呗征信授权是可以取消的。征信授权后用户如有异议，可以通过关闭花呗终止授权。不过，关闭后期花呗也将无法正常使用。

其实大家都知道，以前花呗只记入芝麻信用，只对支付宝系统的一些功能有影响，比如用户的花呗逾期了，花呗、借呗额度可能下降，还有芝麻信用也跟着下降，甚至有一些功能没法正常使用。

但这些逾期并不会影响到大家正常申请银行贷款或者信用卡，因为银行没法看到芝麻信用的具体信息。

但在花呗全面接入央行征信系统之后，包括银行在内，凡是接入央行征信系统的金融机构都可以直接调用用户的征信报告。

个别人过多使用互联网信贷类产品，可能会对申请传统商业银行的房贷、信贷等审批及额度造成不利影响，未来部分不良用户的套利空间也将会降低。

大家还要了解一个知识点：如果花呗出现逾期，逾期记录会在征信报告中保持多久呢？据了解，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为 5 年，超过 5 年的，会予以删除。

但根据媒体的报道，多家金融机构表示，正常使用花呗、保持良好还款习惯，不会对贷款造成影响。

花呗官方也表示，“请放心，正常使用花呗，保持良好使用、还款习惯，不会对征信记录造成负面影响。” 同时，“我们的数据显示，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。”

讲到这里，开篇的问题也有了答案，花呗接不接入央行征信系统，对大多数人来说，没有任何影响。你该干啥干啥，一点毛病也没有。

这就好像酒驾入刑一样，看似非常严酷的法律，但对于遵纪守法的你来说，那就对你没影响。对违法者的惩戒，那也是对守法者的保护。

去年 12 月，许多人发现自己的花呗额度被降低，而据媒体的报道介绍，被降额的用户主要集中在 20 多岁的年轻用户，不少用户的额度被调到了 3000 元左右。

今年 1 月，花呗、借呗上线了额度调整的功能，用户可以直接调整花当呗、借呗额度、付款顺序、设置支出提醒等。

今年 2 月，花呗、借呗上线了年化利率展示，直观地提醒用户支用成本。花呗建议用户继续保持科学、理性的使用习惯，量入为出，合理使用信贷工具。

根据尼尔森公布的《中国年轻人负债情况报告》显示，中国有 86.6% 的年轻人在使用信贷产品，其负债率为 47.75%，其中仅有 13.4% 的年轻人是零负债。去除“支付工具”部分，近 6 成工作 90 后拥有实质性负债，比例高于其他年轻人群。

老狐刚才引用了中国年轻人负债情况，那么与花呗接入央行征信系统，这两件事是否风马牛不相及呢？

还真不是，绝对有关系。2020 年 10 月蚂蚁集团被有关部门叫停上市，老狐认为，一个原因是蚂蚁集团运用了 100 倍的金融杠杆，存在着巨大的金融风险。

另外一个原因是，花呗是基本没有门槛的网络信贷平台，催生了国家年轻一代超前的消费习惯。

上述的报告显示，使用信贷产品的年轻人占 86.6%，但 42.1% 的年轻人只使用消费类信贷并且在当月还清，57% 的工作 90 后存在实质性负债。

花呗说 99% 以上的花呗用户都有良好的使用记录，那么其实有一半左右的年轻人每个月就给花呗打工还钱了。

虽然说个人征信系统是大势所趋，花呗接入人民银行征信系统，在老狐看来至少起到一石二鸟的作用。

花呗野蛮增长的年代已经过去了，通过蚂蚁消费金融公司的过度，花呗将纳入国家金融系统的规范化管理当中。

老狐认为最关键的，接入征信系统可以有效抑制年轻人超前、过度消费，要从花呗的“囚笼”中把年轻人解放出来。

有就花，没有别寅吃卯粮。