原创 宋代“借呗与花呗”：借贷业兴盛规范，是维持社会秩序和生产良药

原标题：宋代“借呗与花呗”：借贷业兴盛规范，是维持社会秩序和生产良药

宋代皇帝

公元960年，宋朝接手统治权，在唐朝思想文化开元性的奠定下，宋代新儒学中经世济民的思想得到迅速发展，商业繁荣达到封建时期的巅峰水平。交子、会子的出现以及大范围的流通，质库、检校库、抵当所、社仓等机构的出现，是宋代借贷市场的开始，无论是官营还是民营的借贷场所，都出现了高度繁荣的盛景，这也为中国早期的银行业奠定了基础。官营的市易务、抵当库与私营质库相互补充、互通有无，但是官办借贷与民办借贷仍是呈现官强民弱的趋势。

借贷形式以“利出一孔”和“贫富相资”为主

宋代有两种不同形式的借贷，一是以“利出一孔”为代表的官办借贷，这一方面旨在要求政府控制借贷，流行于北宋时期；二是以“贫富相资”为代表的的民办借贷，这方认为要遵循市场规律，政府对借贷行业采取放任自由的政策，流行于南宋时期。

1、“利出一孔”之李觏

《管子》中提到的：“利出一孔者，其国无敌。”意思是说国家控制大宗货物、土地、铸币等财富分配和再分配，那么国家中的人民得以掌控，可以获得无与之敌的效果。李觏也同样持有这样的想法，即国家控制借贷的理论。 他对泉府的职能做了进一步的概述，强调了赊欠借贷的重要性。李觏利用《管子》“利出一孔”的理论对《周礼》做出阐释，他认为国家通过买贱卖贵来平抑物价，同时靠国家掌控物资对百姓的不时之用给予赊贷，一方面缓解民众贫瘠压力，另一方面收取利息抑制兼并，从而达到富国强民的目的。

李觏

2、“利出一孔”之王安石

王安石继承并发扬了秦汉时期“利出一孔”理论。王安石在早期进入仕途时曾写《兼并》一诗，详细分析了农民贫困疲敝的原因，提出“利孔至百出，小人私阖开。有司与之争，民愈可怜哉。”王安石的借贷思想主要集中于《周官新义》一书中，但遗憾的是已经失传，从后人对《周礼》的注疏中我们探寻到王安石国家控制借贷的踪迹，例如《周礼详解》、《直斋书录解题》、《礼经会元》等宋代书籍，均借鉴了王安石“利出一孔”的借贷思想。总体来说，王安石认为：“利出于一孔，摧抑兼并，平颁其兴积，国服为之息。”

3、“贫富相资”，反对政府控制借贷

“贫富相资”的思想是由于宋代实行青苗法、市易务等措施中逐渐形成的，以司马光、苏澈、韩琦等保守派为代表，他们反对国家控制借贷，反对政府利用行政手段打压民营私办的借贷场所。司马光将贫富差距归结为上智下愚，所以才会出现“是以富者常借贷贫民以自饶，贫者常假贷富民以自存，虽苦乐不均，然犹彼此相资以保其生也”，他承认借贷对贫民有一定的剥削，但是他也看到人们对借贷的依赖。苏澈后期的借贷思想与司马光相类似，都认为阶级贫富分化是必然，富人借贷给贫困者有利于社会的安定。

韩琦从民营借贷的优势出发，认为私营的借贷有一定的连续性，相比于国家控制的青苗法，私营更具有灵活性，并且私营的借贷利率要低于国营，对贫困者来说私营借贷更加符合他们的利益。到了南宋，社会矛盾更加突出，阶级关系日益紧张，更多的富人豪绅反对“破富民”，主张政府要正确处理主佃关系，要求政府适当保护富人的利益，保证农民的借贷途径。

韩琦

宋代的借贷运作方式除去私营的质库外，受王安石变法的影响，由国家控制的借贷机构纷纷涌现，例如检校库、市易务和抵当库。检校库是在青苗法的推行下应运而生的，负责保管孤幼财产的开封府检校库，由单纯查核、籍记、保管与发放孤幼财产衍生出了放贷收息职能。市易务针对的是对商人的赊贷，大商人可贷钱，中小商人可赊货，但是都是用地产或金银等产业作为抵押。抵当库起源于检校库，发展到南宋时，抵当库的利息成了筹措战争经费的来源之一。宋宁宗时，抵当库还支持救济穷困灾伤及维修水利工程。

借贷范围广阔，类似借呗与花呗

宋代借贷业发展迅速，受商品经济的推动，无论是宋代的官营借贷，还是民间借贷都迎来了空前的发展。而无论是官营还是民营，都呈现出以下特点：

1、借贷种类多，影响范围广

宋代的借贷有国营和私营之分，国营借贷主要围绕王安石变法中提出的法律措施，例如青苗法、市易务等，交易场所也是专门由政府建造，例如检校库等等。而民间借贷则相对灵活多变，例如可以借助双方的信用和关系进行借贷，这种借贷不需要物品财产作为抵押，但是仅仅存在于熟人亲戚之间。其次在宋代抵押借贷也很常见，指的是借贷人需要提供一定的物品作为担保，一旦无法如期还贷，那么债主则有权侵占担保物。实际上这两种借贷方式保留至今，例如支付宝中花呗、借呗，他们对我们现代生活也产生了十分深远的影响。

2、参与主体多样

借贷关系往往复杂多样，它上至政府，下至穷苦百姓，可谓是牢牢扎根于社会的各个阶层。首先从贷款方来说，宋代的小农是借贷关系的一大主体。小农是农业生产的最直接劳动者，他们靠下地干活维系生活，但是古代并不先进的生产力加上天灾人祸使他们往往不能自给自足，因此借贷成为他们生活的一线希望。从借款方来说，地主、豪绅、有权有势的政府官员都是放贷的主要群体。另外根据宋代史料记载，商人或者手工业者也经常参与借贷活动。

借贷机构

3、政府干预控制力度大

北宋受政府变革影响，以政府出台的青苗法、市易务为代表的的借贷占据借贷行业的榜首，随着地主小市民阶级的发展壮大，私营借贷更加普遍化。政府对私营借贷由原来的“官不为理”转变到“官为理索”，甚至到后期的打压民间借贷。政府这种对民间借贷的干预，不仅表现在政府鼓励引导民间借贷发展，更表现在对于民间高利贷或者违规放贷的限制与律令上。

契约与法律规范借贷标准，保障双方权益

借贷是最重要的民事法律关系之一，宋代空前繁荣的借贷行业中经常出现的纠纷或多或少的影响了社会治安和秩序，宋代政府非常看重对借贷法律关系的控制，对契约的订立、利息、担保、履行等都进行了规制。

1、契约

在借贷关系中，为了避免借贷者故意不履行还贷义务，借贷双方一旦达成借贷意向就需要签订契约，这一点有点类似于我们现在的欠条或者合同。契约一式两份，是当事双方都认可的协议，当其中一方违反契约时，法官可以依旧契约进行裁决。但是值得注意的是，契约要严格按照官方标准来书写，若不符合标准，契约无效。契约在一定程度上减少纠纷，防止社会矛盾扩大化。

2、对民间借贷主体的规制

宋代法律相对来说保护的是家族尊长的处置财产权，当幼卑之辈利用蒙骗等手段抵当家中财物或者未经长辈同意私自放贷，法律都会严厉处置幼卑之辈以及做这次借贷活动的担保人，并将借贷财物归还给家族长辈。另外，宋律中也规定了官员不可放贷，一旦发现将没收其财产甚至有牢狱之灾。

古代契约书

维持社会稳定与生产的良药

借贷行业对于宋代来说极其关键，它有效的保证国家经济的运行，在国家出现灾难时也可派上用场，发挥了极其重要的作用。

1、维持小农生产生活

宋代的商业繁荣是嫁接在强大农业的基础之上，宋代人口以小农为主体。小农经济的脆弱性，例如水旱蝗灾、战争纷乱等都给小农阶层带来毁灭性的创伤。但是由政府出台的借贷或者民间私营的借贷，在一定时间上可以给小农缓冲，使他们可以勉强维系生活，也让他们有资本重拾信心，能够尽早的投入生产生活，避免社会缺粮断水。

2、维护社会秩序

借贷缓解了社会贫富差距，一定程度上缓解了社会矛盾。宋代出现灾荒时，贫困人口无法维持生计便会铤而走险抢劫富人财产。而适当的放贷不至于将贫困户逼上绝路，反而可以平复叛乱心理，有效缓解统治压力，维护社会和谐发展。

小农社会

总结

两宋时期的经济发展催生了借贷行业的扩大发展，从宏观角度来看国家处理借贷问题出现两种观念，一是“利出一孔”的国家控制借贷形势，另一种则是“贫富相资”，国家对借贷行业放任自由的形势。无论是国控还是私营，宋代借贷行业的运作方式是一致的。繁荣的借贷业在两宋的演进中呈现出参与主体多样化、借贷种类多元化以及政府强有力的干预等特点，针对纷杂的借贷行业因不规范而产生危害社会治安的问题，政府出台严格的法律法规来整治行业乱象，在这些规制下，借贷业在各个阶层中都做出重大影响。

参考文献：

1、《宋史》

2、《宋刑统》

3、《夷坚志》

4、《东轩笔录》

5、《宋代民间借贷与乡村社会 》返回搜狐，查看更多

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