再见了，蚂蚁花呗！

然而，你要相信，你分期时有多爽，还款时泪就有多咸。

一

再见，蚂蚁花呗！

猝不及防，时隔一年之久，蚂蚁集团整改，连夜传来大消息。

11月14日晚，一则重磅公告，披露了蚂蚁的核心业务整改最新进展。

这个公告内容很多，最让我注意的是：原蚂蚁金服最核心的花呗、借呗，将正式从老蚂蚁脱离，成为蚂蚁消金的专属品牌和业务，同时要完成更名。

借呗改名信用贷；

花呗改名信用购；

它们分别对应的，是两个不同类型的服务，信用贷是银行提供的消费信贷服务，花呗则是新成立的蚂蚁消金的专属品牌。

这一次重大调整，自然也会在无形中影响很多人。

最直观的影响，也就是换了个名字，用户仅在第一次使用的时候，会被提示已经更名，实际体验不会感觉有区别。

更多用户，尤其是新用户，可能会发现新的花呗、借呗门槛，还在不断提高。

不少人会发现自己的额度降了，更有少数人会被额度清零，等于被蚂蚁拒之门外。

但说实话，这对用户来说，并不是坏事！

还记得去年12月23日吗，当时蚂蚁集团就宣布：花呗正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。

现在，国家进一步推进这场变革，目的就是防止年轻人养成寅吃卯粮的非理性消费习惯，饮鸩止渴，倒逼他们科学合理地规划自己的消费借贷行为！

是的，你没看错，数亿用户所熟悉的花呗、借呗，即将成为历史，一个全新的时代开始了。

一个年轻人被超前消费统治的时代，行将落幕！

二

的确，控制过度超前消费，遏制通过撸花呗寅吃卯粮，估计量力而行，已经是监管层不得不为之举了！

很多人很疑惑：有些年轻人挣得不算多，花起钱来却十分爽快，他们钱从哪儿来？

一个字，借。

是的，借借借！买买买！1号马云花呗、2号京东白条、4号平安分期......

来啊，消费吧！哪怕是，身无分文！

以前有一份调查：90后已经成了消费贷款的主力军了。在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后。

在一份大学生消费信贷调查报告中，你能看到：近64%使用花呗的大学生，都是用来购买电子产品、奢侈品和化妆品。

比如购买iPhone，只要分12期、每个月还895.74元，一个普通白领也能用上苹果的顶配手机。

在虚拟账单的数字背后，是无尽的物欲深渊，它正在让消费者的人生陷入还不尽的账单黑洞中。

就拿前文说的手机来说，在官网，它的售价是9999，如果你分12期，每个月的还款895.74, 总还款额就是10748.88，手续费就是749.88。

一年手续费只有7.5%，从花呗借钱，利息够低了吧？

呵呵。。。太年轻！

有人算过这么一笔账：

虽然你每个月都在还款，欠款一直都在减少，但手续费可没有跟着降低，而是一直按照欠款9999元来计算的。

这么一算，这笔花呗借款，真正的月利率是1.13%，真正的年利率是13.57%，都快接近15%了。

你以为分期很划算，实际上都快直逼高利贷了。

这下你明白了，为什么这些金融机构，总是变着法子让你来分期，还不是因为这中间的利润很可观。

这笔帐，不难算啊！

三

国家不会听任年轻人深陷分期付款、过度消费之中！

果然，监管出手了。

此前，银保监会消费者权益保护局局长郭武平就撰文称：

与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。

这段话可能金融术语太多，容易让非专业人士看得云里雾里，下面我用几个数据，给大家翻译一下吧。

需要提示的是，这些数据有的是前几年的数据，这几年，应该情况好多了，但看看这些数据，仍然很有警示价值。

1、首先，看看央行发布过的一个数据吧：2022年第二季度，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额842.85亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。

这个数字比起2021年有所下降，但仍然不低，在过去9年间增长了很多倍。

这说明，现在不少人，是欠债不还或不能换的！

2、2021年，中银消费金融联合时代数据发布《当代青年消费报告》显示：全国有1.75亿名90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后都接触过信贷产品。

只有13%的年轻人没有负债！

换句话说，平均100个年轻人中，就有86个人实质性负债，需要分期或逾期还款。

这一定程度上说明：举债度日，已经成了不少年轻人的常态。

3、在花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》中：在中国近 1.7 亿 90 后中，开通花呗的人数超过了 4500 万，也就是说平均每 4 个 90 后就有 1 个使用花呗。

近4成90后，把花呗设为支付宝支付方式首选。

而在购买手机时，76% 的年轻用户则会选择分期付款。

当然，也不是要把分期一竿子打死，只要你足够理性、利率恰当，分期也是一种配置资源的一种方式。

但在分期前，请一定保证三点：

① 看清分期利率，不要自己辛辛苦苦赚得钱，白白给别人做了奖金；

② 购买前要理性，千万别把自己的信用额度当成自己的钱来花；

③ 如果一定要分期，每个机构的利率不同、各个期限的利率也不同，多对比几家再下手；

否则你不光是在花明天的钱，还在断明天的路：随着物欲一步步放出心中的猛虎，你将跌入欠债-还款-欠债的泥潭。

到那时，你不光是在花明天的钱，还在断明天的路；你透支的不仅是明天的财富，更是在透支自己的人生！

四

在《火车》的原文中，宫部美雪说：“金钱的桎梏甚至能套住街道的足踝，遑论是人的，其套牢的程度会更加严重。被套住的人愿意就这样干枯至死呢，还是肯努力挥舞意志的刀刃，斩断足踝逃脱而去？”

花一万五，还掉五万；花五万，还掉九万！

一时的享受和侥幸，固然是销魂蚀骨般的舒爽，但潘多拉魔盒一旦打开，就如洪水出笼般狂飙，难以抑制，寅吃卯粮、透支信用的代价就是让未来没有未来。

毕竟，出来混，迟早要还的。过度消费有多欢乐，被迫还债时就有多痛苦。这其实也是一种戒毒，不过，戒的是过度寅吃卯粮之毒，是消费主义泛滥之毒！

所以，今天，我们说再见花呗、借呗，不是说它们真的没了，更不是说不能用了，而是在国内风靡了30多年“花明天的钱，圆今天的梦”的畸形超前消费思想，是时候说再见了。

给生活做减法，让心灵回归理性吧！

毕竟，花钱不是真正的快乐，赚钱才是！

毕竟，只有适度消费，才是你一生幸福的开始！